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피보험자의 종신 또는 일정한 기간 동안 해마다 일정 금액을 지불할 것을 약속하는 보험이며, 경제적 활동기에 미리
돈을 저축하여 노후에 은퇴생활을 하기위한 준비자금을 모으는 재테크 보험입니다.

세제적격 연금저축보험은 연간 400만원 한도로 소득공제가 가능하며, 세제비적격 연금보험은 10년 이상 유지시 이자에
대한 비과세 혜택을 복리로 부리 따라 다른 금융상품 보다 수익률 측면에서도 결코 뒤지지 않아 그 인기를 더해 가고
있습니다.
연금보험은 가입자가 젊어 납입한 보험료를 쌓아두었다가 소득이 없는 노년기에 연금을 받는 보험입니다.
노후대비 측면에서 국민연금과 사보험으로 구별되게 됩니다.

연금보험은 각종 보장성 특약을 덧붙일 경우 연금수령 전에도 사망이나 질병드에 대한 보장을 받을 수 있도록 되어
있습니다. 또한 10년이상 계약을 유지할 경우 연금 소득세 비과세 혜택도 있습니다

연금보험은 연금저축보험과 달리 소득공제혜택을 받을 수 없지만, 반면에 10년유지시 비과세혜택이라는 장점이 있습니다. 물론 예금자보험법의 적용을 받습니다. 연금보험의 특징인 중도인출과 추가납입제도등을 적절히 혼용하면 평생 비과세통장 개념의 효과적인 자금운용이 가능하겠습니다.

최근에는 즉시연금처럼 일시납 예탁후 바로 연금개시가 가능한 상품도 있으며, 추후에 비과세상품이 없어지거나 저금리 추세의 지속으로 인해 갈 곳 없는 부동자금의 안식처로 활용될 여기가 높습니다.
과거상품이 10년, 20년이 기간보증에 국한되어진데 반해서, 최근에는 100세까지도 수령가능하도록 종신연금형의 선택이 가능해진 점은 고무적입니다. 하지만 연금수령액의 규모가 작아질 수 있으므로 재무플랜과 은퇴플랜에 따른 적합한 선택을 하여야 합니다.

연금보험과 달리 연금저축보험(개인연금)은 연말정산 때 지금까지 소득공제를 2011년부터 국세청은 연간 400만원 한도로 연금보험에 대한 납입료 전액을 소득공제가 가능 / 수익성(복리) + 소득공제(세테크) / 납입기간, 연금수령기간 등 라이프스타일에 맞춰서 연금설계 가능 / 노후 안정된 삶을 위한 실속있는 재테크 상품입니다.

연금보험은 소득공제혜택을 받을 수 없습니다. 또한, 각 금융사별 현 공시이율과 최저보증이율의 차이를 꼭 확인해야 합니다. 연금보험은 회사상품별로 공시이율에 차이가 있기때문에 가입시 반드시 비교해봐야 하고 최저보증이율이 얼마인지, 사업비의 차이가 있는지도 살펴봐야 합니다.

연금저축보험은 세제 혜택이 주어진 만큼 중도에 해지를 하거나, 연금으로 받지 않고 일시금으로 수령하게 될 경우 과세되므로 주의해야 합니다. 해지시에는 받게 되는 해약환급금에서 실제 소득공제 받은 금액을 초과하여 불입한 금액을 제외하고 기타소득세 22%를 과세하게 됩니다.

특히 5년 이내에 해지를 하는 경우에는 매년 불입한 금액의 누계액에 대하여 해지 가산세 2.2%를 추가로 과세하게 되기 때문에 가입 시 유의해야 합니다.

01	저출산, 빠른퇴직연령 등 으로인해 고령화가 되어가는 이 시점에 나의 노후에 대해서 생각하고 준비 하지 않으면 안되는 세상왔습니다. 그렇기 때문에 우리의 인생전반에걸친 계획을 세우고 준비하는 것이 바람직하다고 하겠습니다. 특히, 노후준비에 있어서는 젊을 때부터 차근차근 준비하는 것이 옳은 방법이라고 하겠습니다. 개인적인 노후준비의 1순위가 연금보험이라 할 수 있는데, 이는 노후에 안정 적인 현금수입을 가능케하여 가장 기초적인 생활만이라도 가능할수 있게 하기 위함이라고 할수 있습 니다.
02	최근 베이비붐 세대들의 은퇴까지 맞물리면서 연금보험은 날개 돋친 듯 팔리기 시작했습니다. 실제 베이비붐 세대 712만명 중 임금근로자 311만명이 2010년부터 2018년 사이 모두 은퇴할 것이란 연구결과도 나왔기에, 연금보험의 필요성이 부각되고 있는것 같습니다.
03	8일 생명보험업계에 따르면 생보사들의 연금보험 수입보험료(개인연금ㆍ일반연금ㆍ변액연금)는 2001년도 6조6천억원에서 2009년도 23조5천억원으로 커졌습니다.
04	손해보험사들이 판매한 개인연금 수입보험료도 2001년도 6천678억원에서 2009년도에 1조7천841억원으로 증가했다고 합니다. 또한, 2010회계연도 3개 분기(4~12월) 누적액은 1조7천789억원으로 이미 전년도 수준에 육박했습니다.
05	서울시정개발연구원은 지난 1월 보고서에서 노인 1명을 부양하는 데 필요한 생산가능인구 (15~64세)가 지난해 6.7명에서 2030년에 2.6명이라고 전망했으며, 최근 베이비붐 세대의 은퇴가 시작되면서, 베이비붐세대 712만명 중 임금근로자인 311만명이 2010년부터 2018년까지 9년에 걸쳐 모두 은퇴할 것이라는 연구결과도 있었습니다.
06	무엇보다 연금저축보험의 가장 큰 매력은 소득공제 한도가 높다는 점이다. 연금저축보험 (개인연금)은 연말정산 때 지금까지 소득공제를 300만원까지 받았지만 2011년부터 국세청은 연간 400만원 한도로 연금보험에 대한 납입료 전액을 소득공제 해줍니다. 여기서 소득공제의 의미는 세금이 부과되는 소득에서 제해준다는 의미입니다. 쉽게 풀어 과세대상 소득이 3000만원인 사람이 연금에 400만원을 납입하면 과세대상 소득이 2600만원으로 줄어드는 식이 되는겁니다.

연금저축보험 소득공제 400만원으로 확대실시!

기획재정부가 지난 2010년 8월, 2011년 세제개편안을 발표했습니다. 개편안에 따르면 연금저축 상품과 근로자가 부담하는 퇴직연금 불입액을 합쳐 연간 300만원 한도로 가능하던 소득공제가 올해 400만원까지 늘어났습니다. 안정적인 노후소득 확보 및 저축 장려 지원을 위해 실시되며, 2011년 1월 1일 이후 불입 분부터 시행되고있습니다.

연금저축상품에 따른 환급세액은 다음과 같이 나타납니다. 이전엔 300만원 한도로 불입할 경우 과세표준 구간에 따라 198,000원에서 최대 1,155,000원의 환급효과를 누릴 수 있었습니다. 하지만 한도를 400만원으로 높일 경우 264,000원에서 최대 1,540,000원의 환급효과를 누릴 수 있습니다.

계산된 과세표준이 속하는 구간의 세율을 곱하여 1년간 납부 해야 하는 세금을 구하게 되고, 기납부 세액과의 차이를 따져 더 많이 냈을 경우 환급 받게 되는 것입니다. 따라서 과세표준 구간에 따른 세율이 낮게 적용될수록 1년간 납부 해야 하는 세금이 적어지게 되고, 이미 납부한 세액과의 차이도 커져서 환급세액도 커질 수 있습니다.

공제금액이 큰 만큼 400만원으로 인해 과세표준 구간이 변경되게 되면, 더 큰 효과를 누릴 수 있습니다. 과세표준은 총 급여액에서 근로소득공제, 인적공제, 특별공제, 연금보험료 공제 등을 차감하여 구하게 되는데, 공제되는 금액이 많아질수록 과세표준은 더 낮게 계산됩니다.

연금저축보험 상품은 소득공제가 워낙 큰 만큼 300만원 한도까지 불입했던 가입자들은 올해 100만원을 추가 불입하는 것도 좋은 세테크 방법이 될 수 있을 것입니다. 또한 새로 가입하는 가입자의 경우 약 월 33만원씩 납입한다면 400만원 한도의 소득 공제 혜택을 받을 수 있습니다.

연금보험은 연금수령일을 앞당길 수록 연금액이 감소하게 됩니다.

수령방식으로는 상속연금형, 종신연금형, 확정연금형 등 세종류가 있습니다.

연금보험의 연금수령시기는 수령개시전까지 선택해야하며, 연금수령후에는 변경이 불가합니다.

상속연금형은 보험료 적립액에서 발생하는 이자만 평생연금으로 받고,
사망 때 적립액 일체를 상속인에게 지급하도록 하는 방식입니다.

종신연금형은 가입자사망때까지 연금액을 수령하는 방식인데, 오래살수록 유리합니다.

확정연금형은 5년 10년 20년등 일정기간에만 연금을 지급받는데,
이 기간중 가입자가 사망해도 상속인한테 연금액이 나가는 것이 장점입니다.

30대 중반으로 직장에 다니고 있는 짠철씨는 맞벌이를 하는 아내와 2명의 자녀가 있습니다. 지금까지 암, 실손의료 등의
보장과 관련된 보험상품은 가입하였으나 노후를 위한 연금은 별도로 준비하고 있는 것이 없습니다.
최근 은퇴 이후 노후생활자금의 필요성을 느끼면서 연금을 준비하려 하고 있고, 본인과 아내의 수입에서 40만원 정도로
연금에 가입하고자 하고 있습니다.

01	남편과 아내 누가 가입하는 것이 좋은가? 부부형으로 가입하여 동시에 혜택을 받을 수 있으나 부부가 각각 가입하는 것도 고려해 볼 수 있습 니다. 일반적으로 같은 조건인 경우 살아있는 동안 계속해서 연금을 받는 종신연금형의 경우 매번 받는 연금액은 남자가 여자보다 금액이 조금 더 많습니다. 그러나 여자인 경우 남자보다 더 오랜기간 연금을 받을 가능성이 높아서 총 받을 수 있는 총액은 여자가 많을 수 있습니다.
02	노후필요자금 얼마나 준비해야 하나? 짠철씨의 경우 은퇴 이후 필요로 하는 생활자금 중 연금으로 준비해야 하는 금액이 최소 월 150만원 이상 필요한 것으로 나오고 있는데, 평균적으로 현재 이율이 지속된다고 가정하면 매달 60만원을 20년간 납입하면 60세 시점에 월 150만원을 받을 수 있습니다. 그러나 현재 납입 가능한 금액이 40만원 선이라면 매달 100만원 안팎의 금액을 준비할 수 있는데, 납입기간을 더 길게 하거나 향후 추가납입 등을 통해 부족한 금액을 메우는 방안을 검토할 수 있습 니다.
03	어떤 연금보험을 가입해야 할까? 연금보험에는 소득공제 혜택이 있는 연금저축보험과 소득공제혜택이 없는 대신 10년간 유지할 경우 이자소득세가 발생하지 않는 일반연금보험으로 크게 구분됩니다. 일반연금보험은 다시 일반 시중 금리를 반영한 공시이율을 적용하는 연금보험과 주식, 채권 등에 투자되는 변액연금보험, 그리고 주가지수에 연동되는 주가지수연금보험 등으로 나뉘어 집니다. 짠철씨와 아내가 모두 직장생활을 하는 근로소득자라면 소득공제가 되는 상품도 고려할 수 있고, 조금 공격적인 투자성향이 있다면 변액연금을, 그렇지 않고 노후생활자금마련을 위해 안정적인 부분을 강조한다면 일반이율이 적용되는 상품도 고려할 수 있습니다.
04	구체적인 연금 가입 방법 부부가 하나의 연금으로 가입하는 것도 방법 중 하나이기는 하지만 각각 가입하는 것도 고려해 볼 수 있습니다. 부부가 모두 직장인이므로 우선 소득공제가 되는 연금저축보험을 고려할 수 있는데, 이럴 경우 소득이 많은 사람이 연금저축보험을 가입하는 것이 유리합니다. 즉 소득이 많은 사람은 연금저축보험으로 20만원 내지 25만원 (퇴직연금 포함 연간 300만원 한도)을 납입하고 나머지 한 사람은 성향에 따라 변액연금 또는 일반연금보험의 가입을 검토해 볼 수 있습니다.

40대 중반으로 직장을 다니다 얼마 전 퇴직을 하고 현재 자영업을 하고 있는 짠돌씨는 직장을 다니던 15년전에 개인
연금보험을 가입하고 있습니다. 현재 납읍은 완료가 되었으며, 15년 후인 60세부터 연금수령이 가능합니다.
그러나 금액이 매년 400만원으로 월 기준으로 따져보면 35만원도 안되기 때문에 금액이 너무 적어 추가로 연금준비에
대한 대비를 해야겠다고 생각하고 있는 상황입니다.
현재 직장생활때처럼 소득이 꾸준하지는 않지만 현재 자영업을 하고 있어 어느 정도 소득이 있으며, 당분간 계속 일을
할수 있어서 추가로 준비하는 연금은 65세부터 매달 50만원 정도를 더 받을 수 있게 하고자 하고 있습니다.

01	보험료는 얼마나 내야 하나? 40대 중반에 가입을 해서 65세에 월 50만원 정도의 연금을 받으려면 보통 매달 30만원을 15년간 납입하면 현재의 이율이 지속된다고 가정시 65세에 월 50만원 안팎의 연금액을 받을 수 있습니다. 만일 100만원을 목표로 한다면 보험료도 2배가 되거나 아니면 연금개시 나이를 더 뒤로 하거나 납입 기간을 늘리면 가능해 질수 있습니다.
02	연금은 얼마 동안 받을 수 있나? 연금을 받을 수 있는 방법에는 살아있는 동안에 무조건 받을 수 있는 종신연금형과 일정기간(10년, 20년 등) 까지만 확정해서 받을 수 있는 확정연금형으로 나눌 수 있습니다. 건강해서 오래 살거나 연금을 받는 개시시점이 빠를수록 종신연금형이 유리할 수 있고, 건강이 안좋거나 연금을 받기 시작하는 시기가 늦어질수록 확정형을 고려해 볼 수 있다. 현재 판매되고 있는 상품에서는 생명보험사의 경우 가입시에는 무조건 종신연금형으로 가입하고 나중에 변경할 수 있게 되어 있습니다.
03	어떤 연금보험을 가입해야 할까? 자영업을 하는 경우 보험료 납입이 더 자유로운 상품이 유리할 수 있는데, 10년 이상 유지시에 이자 소득세가 발생하지 않는 변액연금보험이나 일반연금보험을 우선 고려할 수 있습니다. 변액연금보험과 일반연금보험은 흔히 투자성향에 따라 구분되는데 좀 더 공격적인 성향으로 향후장기 적인 관점에서 물가상승률이 이상의 수익을 목표로 한다면 변액연금보험을 선택할 수 있습니다. 단 반대로 투자수익률이 기대치 이하로 나올 수도 있다는 점은 염두에 두어야 합니다.
04	구체적인 연금 가입 방법 짠돌씨의 경우 우선 변액연금보험을 월 30만원씩 15년간 납입하는 조건으로 가입을 생각해 볼 수 있으며, 연금은 종신연금형과 확정형 모두 가능한데, 80세, 85세 이상까지 연금을 받을 수 있다면 종신연금형을 생각할 수 있습니다. 이 결정은 가입 후 연금을 받기 전에 상황을 보고 그 때 시점에 가서 판단을 해도 됩니다.